北京看痤疮最好医院 http://baijiahao.baidu.com/s?id=1689403531784044510&wfr=spider&for=pc很多人认为，保险这种东西不就是有钱就能买么，而且还有一群销售员求着我买，根本不在怕的。
但当身体出现状况，真正想起来要买的时候，经常会有这种情况：保险公司除外或者拒保了。
不对呀，之前医生看了体检报告，明明说的是没啥问题，为啥会拒保了呢？
1.医生和保司的看法为啥不同？
其实医生的角度是临床医学，而保险的角度是核保医学，有啥区别呢？
临床医学：关心现在要不要治疗，目标是减轻症状，提升生活质量。
核保医学：关心未来会不会出问题，评估症状在未来相当长的一段时间内对死亡率是否有影响，对重疾和医疗的发病率是否有影响。
2.投保会出现哪些结果？
核保结论的依据是死亡率，即生命周期表EM值（额外死亡率）。
通常来说，医疗险要比重疾险的核保更严格一些。
标体承保：直接正常承保，保险公司没有附加条件。
这是最好的核保结论，只要身体好，就是你挑保险公司，就有绝对话语权。
加费承保：就是保险公司需要你交多一些钱来覆盖掉你较多的风险。
一般情况下被保险人的健康有异常或被保险人的职业风险过高会被加费。如高血压，就很有可能会加费。
除外承保：指其中某一项不承保。
如甲状腺结节，分级3级，无淋巴肿大，甲状腺功能正常，除外甲状腺瘤治疗责任。
延期承保：指目前不能承保，需观察等待一段时间后再根据实际情况给出核保结论。
主要适用于早产儿、怀孕7个月以上的孕妇、刚出院不久的人群等。
拒保：保险公司拒绝客户的投保，一般是保险公司认为风险太大，无法接受。这是最坏的核保结论，有钱也买不到。
买保险其实就像HR招聘候选人一样，是双向选择。
3.常见延期拒保等情况有哪些？
1、肝病：严重肝病，肝硬化、慢性活动性肝炎，甲肝、丙肝、乙肝的小三阳且病*载量偏高。
乙肝以肝脏炎性病变为主，并可引起多器官损害，传说中的“乙肝死亡三部曲”：“肝炎——肝硬化——肝癌”；
乙肝-大三阳，肝功正常，一般加费30%，这种是很好的核保结论了，部分保司会拒保；
乙肝-小三阳（只有三个指标阳性：乙肝表面抗原阳性、表面抗体阳性、核心抗体阳）是标体或拒保，标体：小三阳肝功正常病*载量也正常（如果病*载量偏高，直接拒保）；
2、体重过重：这种“富贵病”会增加面临糖尿病、心脏病、高血压的风险，所以超重人群很有可能被加费，过于肥胖可能面临拒保；
3、高血压：加费，严重者会直接拒保（高血压没有除外的说法）；
4、糖尿病：糖尿病不良或糖尿病合并并发症很大可能会被拒保（糖尿病没有除外的说法）；
5、脑血管疾病（脑梗塞、脑血栓、脑血管畸形、颅内动脉瘤等等）、心血管疾病：一般都是拒保；
6、血尿：这种现象可能与肾结石、肾小球发炎，甚至是尿*症有关，根据血尿情况，可能会加费或延期；
7、结节：各种严重的甲状腺、乳腺等结节，具体看检查结果；
8、精神类：严重的癫痫、智力发育不全、脑外科后遗症、精神类疾病（痴呆、精神病后遗症等等）会被拒保；
9、慢性酒精中*；
10、肾病：严重一点的肾病一般都拒保；
11、患有重大疾病条款中任一条，都是拒保的；
12、吸*、HIV等都是拒保的；
13、高危的妊娠一般延期；
14、怀孕期间：怀孕7个月以上要延期投，所以生完娃过2个月再来买；
15、早产儿：早产宝宝存在部分发育不全的情况，比如卵圆孔未必的情况，延期就是等到孩子发育完全就可以投啦；
16、刚出院不久的人群：有可能投保时会要求延期观察。
4.身体已有体况，但又想投保怎么办？
1、配合检查-养身体
保司会要求提供最新的检查报告来确定核保结论。
另外慢性病（肥胖、高血糖等），可以调理到稳定水平再投保。
2、多家投保-选最优
其实不同的保险公司，核保的标准并非完全一样。
比如同样的问题，在A家被除外，但在B家有可能标体承保。
所以重要的是，找一个专业靠谱的经纪人，同时多投几家，看有没有更好的核保结果。
最后想说：健康类保障确实是年龄越小，越健康的时候买是最好的，因为如果在身体出现状况的时候再考虑买保险，那可能就会出现核保的问题噢~
我没办法抱着侥幸的心理，觉得自己肯定不得病，
因为万一生病了，我的家庭真的输不起，所以早规划，早放心。
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梅灵
