小核保员在许久之前，曾写过一篇小文《神药对丙肝核保评估结果的影响》，探讨丙肝的投保问题，当年的结论是：丙肝抗体阳性投保重疾拒保。
对于此核保建议，小核保员虽认为过于严苛，但当时的确为保险公司处理的主流。记得当时核保同仁娜姐便提出过质疑：丙肝抗体阳性，但HCV-RNA阴性，为什么还要拒保呢？
其实也有核保同仁并没有丙肝抗体阳性，一刀切拒保。当时文章的一核保师便留言：HCV-RNA阴性、肝酶、B超正常，心软加费承保了。这也说明，一刀切拒保的
两年多过去了，最近又接触了几个丙肝投保的咨询，是时候再重新梳理一遍丙肝投保的问题了。
一、关于丙肝的知识
感染了HCV（丙型肝炎病*），急性期出现临床症状时，仅50%-70%丙肝抗体阳性，3个月后约90%丙肝抗体阳性。
急性HCV感染6个月仍未清除病*便转为慢性HCV感染，感染20年，部分患者会发生肝硬化，经过30年会有1%-3%会发生肝癌。
对于丙肝可进行实验室检查，抗-HCV检查可用于HCV感染者的筛查。若抗HCV阳性，应进一步检测HCV-RNA。HCV-RNA阳性则确认现症感染HCV病*。转氨酶ALT可在正常范围、轻度、中度升高。
所有HCV-RNA阳性的患者，均应接受抗病*的治疗。抗病*治疗结束后12周或24周，采用敏感检测方法（检测下限≤15IU/ml）HCV-RNA检测不到。
依照丙肝抗体、HCV-RNA、转氨酶的检查结果，丙肝感染可分为如下几种情况：
二、丙肝投保的核保处理建议
对于丙肝的投保，现在智能核保的处理是丙型肝炎、丙肝抗体阳性投保重疾一律拒保。
对于HCV-RNA阳性的丙型肝炎投保重疾拒保，小核保员没有意见，各家保险公司均如此处理。
对于仅丙肝抗体阳性、HCV-RNA阴性者是否可以投保，需要进一步探讨。
丙肝抗体阳性、HCV-RNA阴性，说明感染了丙肝病*但已被清除，那是不是就可以投保了呢？
答案是需要等。有些丙肝患者治疗结束时血液中已检测不到HCV--RNA，但在治疗结束12周或24周内可检测到HCV-RNA，丙肝复发了！
基于此，小核保员建议丙肝患者若投保，应至少两次HCV-RNA测试阴性且间隔时间超过6个月。
在此基础上，结合超声检查、肝功能检查、AFP检查结果，并加查HBV、HIV、肾功能及治愈时间等，可有条件甚至标准体承保寿险、重疾（可加费+50点）、医疗险。
对于单纯丙肝抗体阳性的处理建议，其实已有一些保险公司不再一刀切不接受投保，而是根据不同情况予以风险评估，比如DH、RT。
如果你有丙肝抗体阳性或HCV-RNA阳性投保成功的案例欢迎分享。
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年9月22日年第50篇原创文章
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