前面三篇，我们学了乙肝的科普知识以及乙肝的相关检查，为的是让我们能知道乙肝的危害以及这个病的风险点在哪里？再用对应的检查一一的去确认或者排查风险，最终才能够根据现有的病状，理清后续的风险点，从而给出有条理地给出投保结论。
今天咱们学习在投保时需要提供哪些资料？学习自己为何从报告中为客户初评！多了不唠，直接开整！
1需提供哪些投保资料？
乙肝投保资料需要提供以下的资料。
1、病历类
有过门诊或者住院的，要提供门诊随访病历和住院病历，但前提是提供肝病专科或传染科的病历。提供非肝病专科或非传染科的病历，无核保价值，因为其他科室的诊断没有参考价值。
2、普通检查
①肝功能
②AFP（甲胎蛋白），它是肝癌的肿瘤标志物，乙肝投保时下过体检函的，一般都会要求提供AFP检查的指标；
③HBV-DNA，乙肝病*复制的指标；
④肝胆脾超声，其中重要的是肝脾的超声，但因为胆道的疾病也会导致肝功能的异常，所以核保人员在下发体检函时，会要求提供肝胆脾超声的检查报告。
⑤血常规，主要查血小板，如果血小板指标减低以后，人的凝血功能会变差，如果肝胆脾超声中显示脾厚，那证明脾脏功能亢进，会超量的杀死血小板（血小板的灭活是在脾脏中进行的），而脾脏功能亢进，该乙肝患者可能已经到了肝硬化的地步。所以，血常规异常合并乙肝，大概率拒保，或者是高加费承保。
3、特殊检查：特殊检查报告核保过程中不会作出要求，如果客户的病历中有记载，就需提供报告。
①肝穿病理，患者为了理解肝脏纤维化/硬化的程度，会做肝穿检查，肝穿是有创检查，用针穿进肝脏提取细胞用作病理检查，病历中有提到肝穿检查，就需要提供肝穿病理。
②凝血功能，乙肝患者发生肝硬化肝细胞损失时，凝血功能是会减弱的，因为人体的很多凝血因子，是在肝脏中合成的。所以，当肝脏功能不好时，就会出现凝血功能异常，导致凝血时间延长。
③肝纤四项，对肝纤维早期的四项进行检查，来判断是否存在肝纤维化的可能。如果检查指标异常，临床上会应用抗纤维化的药物来组织或逆转肝脏的纤维化。
④肝弹性检查，这是个影像学的检查，用来检查肝脏的硬度，判断是否为肝硬化。
2乙肝投保策略
一定会被拒保的状况，会有哪些呢？
①乙肝患者，且大量饮酒的。
不是患者自己口诉的，是通过医学检查来判断的。乙肝+大量饮酒，患者一定预后不好，患者对身体健康的漠视这种态度本身就是危险的，另外乙肝+大量饮酒也会导致病情进一步发展。所以，一定会拒保！
②乙肝合并糖尿病。
人体摄入体内的糖分很多会形成肝糖原储存在肝脏内，有乙肝又有糖尿病的，肝功和血糖都会很差，预后质量会很差。所以，会被拒保。
③乙肝合并丙肝/丁肝/HIV
这种情况很少见。
④乙肝合并中度/重度炎症（肝穿病理GS分级）
这样要强调一点，一定是做过肝穿病理中体现的中度/重度。
我们在看病历时，诊断部分会写着慢性乙肝（重度），这个时候心里不要觉得没机会投保了，需要进一步查看病历，是否有做过肝穿病理，如果没有，慢性乙肝（重度）指的是客户入院治疗时肝功能损伤的程度。此重度非彼重度！
⑤乙肝合并肝纤维化（影响或肝穿病理GS分级）
肝穿病理GS分级具体的投保结论放在下图，大家可以保存后详细对照。
哪些情况会被延期呢？
①急性乙肝，6个月内
6个月以内，不要考虑投保，因为需要等着表面抗原转阴，表面抗体要产生之后才能给出标体承保的结论。如果表面抗原未转阴，表面抗体未产生，那么这个患者可能就变为慢性肝炎中的乙肝病*携带了。
②慢性乙肝抗病*治疗中，肝功明显异常（主要指肝损指标--肝酶3项）
③慢性乙肝未抗病*治疗，肝功明显异常（主要指肝损指标--肝酶3项）
此两类主要看肝酶指标，如果肝酶指标超过3倍，那肯定是延期承保，这个时候我们要建议客户去做保肝治疗，待肝酶指标正常后1年，在去投保，等待下发核保函件。
④慢性乙肝，肝功能+肝脾超声均正常，AFP（甲蛋白）升高
需要看AFP具体升高的数值，超出太多，则需要延期观察之后，再度尝试承保。
3可能的核保决定
我们在为乙肝患者投保时，一定要按照“全险“为客户设计保单，并且及早投保，因为乙肝病情的变化反复。我们在看过病历之后，初步筛查后，按照全险设计保单，即使医疗险会延期拒保，寿险和重疾还有很大概率次标体承保。
都会有哪些可能的核保决定呢？简单讲！
第一，急性乙肝，半年后，已痊愈，且已产生了乙肝抗体的，可标体承保；
第二，诊断为乙肝小三阳，但无治疗史，且肝功能、肝胆脾超声、AFP、HBV-DNA均正常的，可临界标体承保；
第三，乙肝病*携带者，不用检查病*复制，只要肝功能、肝胆脾超声、AFP三项正常，也是临界标体承保；
第四，诊断为乙肝大三阳，无治疗史，但因大三阳之所以是大三阳，就是因为乙肝病*处于高度复制状态，HBV-DNA一定是异常的，所以只要求肝功能、肝胆脾超声、AFP三项正常，需要加费承保；
第五，做过肝穿病理的，GS分级为G1-2或S0，需要加费承保。
4总结
我们为有乙肝的客户提供投保服务时，怎样做才能得心应手呢？
一问“病史”，有没有住院史？有没有治疗史？有没有门诊随访史？
二要“病历”，要求客户将既往病历交给我们；
三看“体征”，看脸色、皮肤、手掌，看看颈部和手臂上是否有“蜘蛛痣”；
四读“报告”，看病*（乙肝五项、HBV-DNA复制），看肝功，看超声；
五做“评估”，根据今天所学的投保策略以及可能的投保结论，给出初次的评估，以确定下一步的沟通和工作方向。
学到这，刷新了我对乙肝投保的认知，算是摸到了乙肝核保的门边边了。其实，小方理解，甭管需要提供多少检查报告，核保人员只是为了确定被保人目前的身体状况，评定被保人的风险等级，在允许的情况下，都会给出合理的承保结论。咱们需要做的是要储备对应的核保知识，在得到过严的核保结论时，有能力提出合理的异议，为客户争取到最好的承保结论。
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